【完全ロードマップ】20代・30代サラリーマンのFIRE戦略

こんにちは、ヤマイチです！

40代でFIRE達成に向けて、副業・投資で資産形成しているアラサー独身サラリーマンです！

まっさん

はじめまして！
30代サラリーマンの”まっさん”です。
FIREって誰でもできるものなの？

ヤマイチ

FIREは、しっかり勉強してコツコツ準備すれば
私のような学習障害で悩んでいる会社員でも達成可能だよ！

本記事では、脳みそのスペックの大きさに関わらず、誰でもできるという観点から、若手サラリーマンが40代でFIREを達成するための戦略を解説します。

FIREの目的と定義を理解しよう

FIREを目指すのであれば、

• そもそも、なぜFIREしたいのか
• FIREとは、具体的にどのような状態のことか
• 数あるFIREの種類から、どれを選択するのか

上の3点はFIRE達成のための羅針盤になります。

FIREを目指す目的設定

FIREを目指すうえで、「なぜFIREをしたいのか？」という目的を明確にすることがとても重要です。

なぜなら、目的がはっきりしていないと、途中でモチベーションが下がったり、誘惑に負けて資産形成をやめてしまうから。

そして、FIREはすぐに達成できるものではなく、10年以上かけて資産を築く長期戦です。

例えば、「なんとなくお金持ちになりたい」 という理由だけでは、途中で投資をやめたり、散財してしまうかもしれません。

しかし、「40歳までにFIREして、家族との時間を大切にしたい」 のように、具体的な目的があると、目標達成までの行動を続けやすくなります。

まっさん

FIREまでの道のりは長い。
だからこそ、自分の軸となるFIREの具体的な目的が必要なんだね。

ヤマイチ

FIREはあくまでも目的に対する手段だよ。
まずはFIREする目的を具体的に書き出してみよう！

FIREの定義把握

FIREを目指すのであれば、まずは言葉の定義を理解しておきましょう。

FIREとは、Financial Independence, Retire Early（経済的自立と早期リタイア）の略で、さらにそれぞれの言葉を分解すると、

• 経済的自立：”生活費 ＜ 資産所得”の状態になっている
• 早期リタイア：定年以前に仕事を辞める

つまり、資産所得だけで生活費がまかなえて、生きていける状態のことです。

まっさん

資産所得って、たとえば何があるの？

ヤマイチ

資産所得と呼ばれているものを表にまとめたよ。
ちなみに、資産所得の対になるのが労働所得だね！

FIRE達成に向けて、資産所得をいかに増やせるかが最重要になります。

資産所得を増やすためには、初期の段階では労働所得でしっかりと資産所得を育てることが必要です。

まっさん

なるほどね！
じゃあ、さっそく資産所得の育て方を教えてよ～

ヤマイチ

資産所得の育て方も大切だけど、
生活費のコントロールも同じくらい大切だよ^^

まっさん

FIREするためには、年間の生活費っていくらに抑えればいいの？

ヤマイチ

一般的には4%ルールと呼ばれているものがあるんだ。
年間生活費の25倍の資産を毎年4%ずつ取り崩すことで、30年以上にわたって資産が枯渇することなく、リタイア生活が送れることが研究結果で出ているよ。

まっさん

年間生活費が300万だったら、必要資産は7,500万！
今も貯金がなくてカツカツなのに、7,500万なんて貯まる気がしないよ

ヤマイチ

そんな”まっさん”のために、FIRE達成に向けたステップを解説していくから、一緒に実践してFIREを40代で達成していこう！ちなみに、4%ルールについてはこちらで詳しく解説しているからね！

目指したいFIREを選択

一口にFIREと言っても、実は5種類あります。

①ファットFIRE

贅沢な生活を送りながらリタイアをするFIRE。
必要な資産は、生活費の25倍以上になり、FIRE後は旅行や外食、趣味に主にお金を使える。

②リーンFIRE

最低限の生活費でリタイアするFIRE。
必要な資産は、生活費の25倍程度で、質素な生活で早期リタイアする。

③バリスタFIRE

完全なリタイアではなく、部分的に働きながらリタイアするFIRE。
必要な資産は、生活費の25倍＋不足分は働きながらまかなう。

④コーストFIRE

20~30代でまとまった資産をため、投資に回すことで、リタイアするFIRE。
将来の生活をまかなうために必要な資産が一定額以上に達した時点で、リタイアすることが可能。

⑤スローFIRE

あせらず時間をかけて、ゆっくりとFIREを目指す。
貯金や投資をしつつも、収入を極端に増やしたり、支出を極端に抑えたりせず、今の生活を楽しみながら50代や60代でリタイアを目指す。

大切なことは、自分がどのFIREをしたいのか、FIREした目的に照らし合わせて決めること。

まっさん

まずはFIREする目的を決めて、次にどのFIREが目的達成や価値観に一番合ってるかを決めるんだね！

ヤマイチ

おっしゃる通り！
このブログでは、ヤマイチも目指しているファットFIREを前提にFIRE達成のステップを解説していくよ。

まっさん

えー！
僕はバリスタFIREがいいのに！

ヤマイチ

どのスタイルでも、FIRE達成の基本戦略は同じなのでご安心を！
ハードモードのファットFIREを目指せば、その他のFIREもおのずと達成可能だよ^^

FIREの目標設定をしよう

FIRE達成のためには、年間の投資額と生活費を定量的に定めて、いつまでにFIREするか計画を立てます。
まずは、下の4項目を決めてみましょう。

• 年間生活費
• 年間投資額
• 給与年収
• 投資開始年齢

まっさん

とりあえずこんな感じで設定してみたよ

ヤマイチ

目標設定はバッチリだね！
これが決まると、FIREに必要な資産とリタイア年齢が決まるよ！

4%ルールで計算すると、FIREに必要な資産（生活費の25倍）とリタイア年齢が計算されます。
ここでは、複利運用を想定して、実質利回りを4%と仮定します。

FIRE目標設定をした後に、必要な資産や期間を計算するときは、FIREシミュレーションサイトも活用してみてください。

まっさん

目標設定してみたけど、今は年収700万もないし、生活費も300万以上かかっちゃっているよ。
投資も年間300万もできないよ。

ヤマイチ

ご安心を！
いきなりは無理でも、目標設定した生活費、投資額、年収を実現するための基本戦略をブログ全記事にわたって解説するから、ぜひ参考にしてね＾＾

FIRE達成のための4つの戦略

ここでは、まっさんの目標設定した生活費、投資額、年収を実現するための4つの戦略を紹介します。

年間生活費300万円未満に抑える家計管理

一番着手しやすく、効果もすぐに出るのが家計管理。

ここでは、家計管理のポイントを3項目にまとめました。

家計の収支を可視化する

まっさん

家計の収支は、これまで何となく頭の中でやっちゃってたよ。

ヤマイチ

何となくじゃダメなんだ。
FIREを目指すなら、生活費を可視化してコントロールする必要があるからね！

家計の収支は、家計管理ツールを活用し、

　
☑　無駄な支出がないか
☑　本業・副業の収入は問題ないか

を定量的に把握して、日々振り返りと改善をはかることが大切です。

家計管理ツールとしては、無料で活用できるMoneyFoward MEがおすすめです。

MoneyFoward MEの使い方はこちらを参考に！

固定費と変動費を見直す

生活費にインパクトを与える固定費と変動費を表にまとめました。

いずれも他社へ切り替えや解約、購入頻度を再検討することで、今よりも生活費を抑えられるかもしれません。

まっさん

見直すべき固定費と変動費はわかったけど、具体的にどう見直していけばいいか、わからないよ。

ヤマイチ

大丈夫！
こちらで具体的にどう見直していくかを解説していくからね^^

控除を活用する

生活費をコントロールするうえで控除の活用は必須です。

控除とは、課税対象となる金額を減らしてくれる仕組みのことです。

課税対象を控除や非課税制度を活用して、税負担を最小限にできます。

まずは、私たちがどんな税金を普段払っているのか、どんな控除があるのかを把握して家計管理を行いましょう。

まっさん

どれも名前は聞いたことがあるけど、具体的にどの控除をどうやって活用すればいいのかわからないよ。

ヤマイチ

税金や控除はたくさんあるから、覚えるのも大変だよね。
こちらで1つずつ、具体的に解説していくね^^

毎月15万円を年利4%で運用する長期投資

生活費がコントロールできるようになったら、本業・副業の収入を長期投資で年利4%以上で運用して資産を育てていきます。

堅実な長期投資が、FIRE達成の鍵！

短期的な下落や暴騰に惑わされず、コツコツ分散積立て投資し、複利の力を最大限活用します。

また、コロナやリーマンショック級の大不況に備え、生活防衛資金として生活費の半年分は銀行口座に確保しておきましょう。

ヤマイチ

会社の業績が悪くなって、給料が減ったり、事故や病気で出費が発生するリスクも常に考えて、生活防衛資金は生活費の6か月分は常に確保しておこうね。

資産所得として、株や不動産の売却益だけでなく、ストック資産の配当所得・不動産所得・利息所得をバランス良く確保していくのがミソです。

インデックス投資・高配当株投資・国債・不動産投資の始め方はこちらで1から解説しますので、参考にしてみてください。

毎月10万円の安定した副業収入確保

副業を始めることはメリットだらけ！

個人的には、日本国民全員副業はやったほうがいいとさえ思います（笑）

まっさん

副業のメリットはわかったけど、何から始めていいかわからないよ。

ヤマイチ

副業選びは、自分の強みが発揮できるものがおすすめだよ。
このブログでは、私が今もしている副業を紹介するね^^

はじめはたくさん失敗しますが、それ以上に学びやスキルアップにつながるので楽しみながらチャレンジしていきましょう！

特に、0→1が達成しやすい副業や自分のキャリアとシナジーが発生する副業、AIが活用できる副業はおすすめです。

たとえば、ウーバーイーツ配達は0→1が達成しやすく、モチベーションが維持しやすい点や朝のサイクリングという観点からは健康にもメリットがあります。

また、地域の不動産に詳しくなるといった不動産投資へのメリットもあります。

他にも、せどりで学んだ知識や成功事例をブログやYoutube、SNSで発信できたり、

AIにブログやYoutubeのラフ案を作成してもらったりできますので、

すべての副業を別の副業コンテンツに反映することが可能です。

0から始める副業のやり方はこちらを参考にしてみてください。

年収700万以上を目指す本業収入確保

本業からの収入もキャリアアップで上げ、FIRE投資資金を増やしてFIRE到達年数を短縮させましょう。

このブログでは、転職やスキルアップを通して、これまで6社転職してきた私が本業キャリアアップノウハウを公開します！

まっさん

30歳で年収700万以上なんて、役職持ちじゃないと僕の会社じゃきついよ。
役職持ちになっても、忙しくなっちゃって副業する時間も取れないんじゃないの？

ヤマイチ

30歳で年収700万以上は到達できる範囲だよ^^
会社によっては役職を持ってなくてもそのくらいの年収になれるよ。
私の会社も役職なくても年収800~900万の人はいるよ^^

サラリーマンには個人事業主や経営者にはない強味がたくさんあるので、今ある環境をFIRE達成のための準備にフル活用していきましょう！

FIRE達成の年次ロードマップ

FIRE達成のための4つの戦略を踏まえて、年間生活費を300万にキープしつつ、毎月15万円を投資に回して、18年でFIRE達成するためのロードマップが下表になります。

私もこのロードマップに沿って、キャリアステップしていくので、一緒に頑張りましょう！

まとめ

本記事では、独身サラリーマン（20-30代）が40代でFIREするための4つの戦略とロードマップを解説しました。

FIREを達成するうえでは、FIRE達成のための目的が大きな原動力となります。

また、FIRE達成後のなりたい姿をイメージし、それを実現するためには数あるFIREスタイルからどれを選ぶべきかを決めます。

FIREは、生活費を資産所得だけで賄うことが求められるので、早いうちから生活費をコントロールし、余剰資金を投資へ回せるようにします。

家計管理ツールのMoneyFoward MEを活用して、まずは年間生活費を300万未満にコントロールしましょう。

家計管理のポイントは、固定費・変動費を管理して、控除を活用することで無駄な支出をおさえること！

FIRE達成の核となるのが、複利の力を利用した長期投資戦略。

生活防衛資金半年分の準備と長期分散投資でリスクに備えつつ、年利4%を目安にインデックス投資（投資信託）・高配当株投資（個別株）・国債（米国債または全世界国債）・不動産投資で資産所得を増やしていきます。

FIRE達成に向けて、副業を通してスキルアップを図り、月10万円以上のストック資産を形成していきます。

副業選びは、以下の観点を踏まえるのがポイントです。

☑　ストック資産になりうること
☑　ほかの副業・本業とシナジーがあること
☑　0→1が達成しやすく、モチベーションが維持しやすいこと
☑　AIで業務効率化が可能であることを考慮しましょう

本業の収入次第でFIRE達成のための期間が大幅に変わります。

なるべくFIRE達成期間を短縮させるために、スキルアップや転職、昇進、福利厚生をフル活用して、まずは30歳で年収700万以上に到達できるようにします。

下のロードマップに沿って、行動計画を立て、投資額の増額や支出削減額の増額をはかり、FIRE達成期間の短縮をしていきます。

まっさん

40代でFIRE達成するための全体像は見えてきたよ。
さっそく、具体的な知識や取り組みを教えて！

ヤマイチ

具体的な知識や取り組みをブログで随時紹介していくよ^^
最後に参考書籍も載せておくね！

FIRE達成に向けて、全体像を把握できたので、今日も一歩前進！

以上、ヤマイチでした！